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CREDIT AUTOPlus de 60% des foyers français achètent leur voiture à crédit. Posséder une voiture est, de nos jours, devenu presque indispensable pour se déplacer au quotidien. Achat onéreux, il est ainsi courant de faire appel à un organisme spécialisé qui nous aidera à financer l’acquisition du véhicule. Constituant le moyen le plus simple et le plus rapide de financer l’achat d’une voiture, le crédit auto est un passage quasiment incontournable dans l’acquisition d’un nouveau véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Souscrit auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé ou encore du concessionnaire lui-même, le crédit auto ne revêt pas toujours la même forme et il est conseillé de se renseigner sur les différentes possibilités qui s’offrent à vous avant même de s’engager pour telle ou telle option. Décision importante vous engageant sur la durée, la souscription à un crédit auto nécessite de prendre le temps de comparer les propositions qui s’offrent à vous afin d’opter en toute connaissance de cause pour un véhicule adapté à vos besoin réels et ce, au meilleur prix. Avant même de commencer à prospecter afin de trouver la perle rare, il vous faut analyser aves soin votre capacité d’emprunt afin de connaitre le montant idéal que vous êtes susceptible de pouvoir emprunter. Habituellement, la capacité d’emprunt se calcule à hauteur de 33% du montant total de vos revenus. Cette somme correspond à la différence entre vos charges et vos rentrées d’argent mensuelles. S’engager sur la durée réclame un certain sens de l’esprit critique et de la négociation, car il faut savoir que certaines astuces toutes simples permettent de faire de réelles économies dans ce genre de situation. Une fois votre capacité d’emprunt calculée, rendez-vous dans le plus grand nombre de points de vente automobile afin de comparer les différentes offres du marché. Si vous envisagez l’achat d’un véhicule neuf, partir en quête d’une voiture en fin de série peut grandement faciliter la négociation du prix à la baisse. Quelquefois, certains concessionnaires proposent des séries spéciales dont les prix comprennent des équipements supplémentaires pour un prix dérisoire. Si en revanche, vous préférez miser sur un véhicule d’occasion, sachez que le prix de vente peut très souvent être revu à la baisse. Le plus judicieux est de calculer la côte exacte de la voiture afin de s’en servir de référence face au vendeur. Il existe principalement 4 types de crédits auto. Nous trouvons tout d’abord le crédit auto affecté, le crédit conso, le crédit ballon mais également la location avec option d’achat (LAO). Particulièrement adapté lors de l’achat d’un véhicule neuf, le crédit affecté est un prêt attitré à un bien en particulier. Entraînant des intérêts moins lourds que ceux engendrés par la souscription d’un crédit conso classique, le montant de ce type de prêt est fixé en fonction de l’apport personnel de base. Quoi qu’il en soit, chaque contrat doit obligatoirement spécifier la durée totale du prêt, le taux d’intérêts, le TEG (Taux d’effectif global), le montant des mensualités, ainsi que le montant des frais de dossier éventuels. Il faut également savoir que la plupart des organismes de crédits vérifient systématiquement le fichier national des incidents de paiement (FICP) avant d’accorder un prêt au signataire. Pour que votre crédit soit accepté, il faut d’une part être solvable, mais aussi ne pas être en situation de surendettement. En effet, les lois Neiertz et Scrivener exigent que l’établissement prêteur remette une offre préalable de crédit à toute personne souhaitant souscrire à un prêt auto. Distribuée en deux exemplaires identiques, ce document doit obligatoirement indiquer certaines données importantes telles que le nom et l’adresse de l’établissement prêteur, la description précise du véhicule à financer, la nature exacte du prêt, le montant total du crédit, la durée et le montant des mensualités, le TEG, les frais de dossiers s’il y a lieu d’être, la date et les conditions du déblocage des fonds, ainsi qu’un formulaire de rétractation. Sachez que l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation d’une semaine minimum à partir de la signature du dit contrat. Une fois le crédit accepté, les fonds sont généralement débloqués sous 48 heures. Réaliser une simulation d’emprunt reste ce qu’il y a de plus judicieux à l’heure actuelle. En compressant au maximum la durée de remboursement, vous parviendrez à faire baisser de manière conséquente le montant total des intérêts. Aussi, plus votre apport personnel sera élevé, moins votre crédit auto sera lourd. Certains critères permettent d’accroitre de manière significative les chances d’acceptation de votre prêt. Vous serez ainsi en position de force si vous êtes peu ou pas du tout endetté, que vous n’êtes pas déjà engagé sur d’autres crédits, que vos revenus mensuels sont fiables et réguliers et que vous envisagez d’acquérir un bien en adéquation avec vos moyens financiers. En bref, un crédit auto nécessite de bien peser le pour et le contre avant de s’engager, car lié par contrat, vous serez ensuite engagé sur la durée. L’apport personnel est évidemment à privilégier pour faire chuter le montant des mensualités. Miser sur une assurance supplémentaire peut être un plus pour ne pas avoir à se faire de soucis en cas de coup dur. Chômage, maladie, décès, c’est elle qui prendrait le relais au cas où vous ne puissiez plus assumer vos engagements financiers. Non obligatoire, elle est particulièrement appréciée par les établissements prêteurs qui voient en elle une garantie supplémentaire. Pour aller plus loin, sachez que la durée d’un crédit auto ne peut être inférieure à 3 mois et que le montant du prêt ne doit pas excéder 21500 € sans quoi vous ne seriez pas couvert par la protection Scrivener, malgré le fait que l’établissement prêteur puisse vous proposer davantage. Si vous hésitez entre plusieurs crédits auto, sachez qu’il est désormais possible d’acquérir son auto par crédit ballon ou LOA. En effet, le crédit ballon est un prêt voué exclusivement à l’achat d’un véhicule. En versant de faibles mensualités, vous aurez ensuite la possibilité de devenir propriétaire du véhicule en versant un solde plus ou moins élevé au terme du contrat. Retenons que cette option est surtout avantageuse dans le sens ou le crédit ballon permet de transférer le prêt d’un véhicule à un autre, vous permettant ainsi de disposer d’une voiture récente durant toute la durée du contrat. Moins de frais d’entretien et de réparations, de faibles mensualités, mais un nombre maximum de kilomètres annuel à respecter et une carte grise à vos frais et à votre nom malgré le fait que la voiture ne vous appartienne pas réellement. Pour sa part, la location avec option d’achat permet d’acheter un véhicule de manière plus flexible et moins contraignante qu’à l’accoutumée. Louée pour une durée déterminée préalablement par contrat, la voiture deviendra votre propriété lorsque celui-ci arrivera à échéance. Attention toutefois, certains contrats nécessitent de majorer une contrepartie financière à l’échéance afin que le véhicule vous appartienne définitivement. Portons néanmoins l’accent sur le fait que l’achat au terme du contrat n’est pas obligatoire et que le loueur est libre de ne pas donner suite à l’offre d’acquisition finale. |
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